Посткарантинный финтех, магазины без касс и криптовалютный закон, чтобы «всех наказать»: финтех-дайджест

 Эту подборку для вас подготовил автор Telegram-канала FinVeritas Александр Попов. Что в ней? Публикации, новости и события из мира финтеха — все самое актуальное и свежее по теме за прошедшую неделю.

Финтех-привет всей честной компании! В последнее время меня часто спрашивают «Ты куда пропал?». Докладываю, я не пропал, я жив-здоров, сижу на даче, работаю удаленно.

Но так получается, что в век биткоина, искусственного интеллекта, больших данных и финтеха ни один сотовый оператор нашей страны не может предоставить стабильную и действительно скоростную связь в 40 км от столицы нашей Родины без плясок с MIMO-антеннами и прочей усиливающей периферии, зато плату берут исправно, ага. 

Впрочем, все это лирика, давайте пробежимся по дайджесту? Что там у нас за новости за последние пару недель, пока меня не было...

Управляющий директор дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбербанка Сергей Паршиков со страниц FutureBanking рассказывает нам, как удалось трансформировать транзакционный интернет-банк для юридических лиц в дистрибуционную платформу, которая «помогает бизнесу повышать финансовую грамотность» и продавать продукты и сервисы.

«Яндекс.Такси» и «Яндекс.Касса» запустили новую услугу для бизнеса — организацию доставки с оплатой при получении. Наличка или терминал не нужны, можно рассчитаться через свой смартфон, перейдя на форму оплаты по QR-коду или ссылке в смс. 

Лавры Amazon, видимо, не дают покоя многим. Вот и VISA, «Азбука вкуса» и Сбербанк начали тестировать магазин без продавцов и касс. «Деньги с карты будет списывать мобильное приложение, а следить за покупателем — система компьютерного зрения».

Банк «Точка» запустил бета-версию мобильного сервиса для фрилансеров и ИП без сотрудников — «Точка XS». Все автоматизировано: онлайн-бухгалтерия, автоматические переводы на личную карту, заказ электронных справок и выписок в неограниченном количестве.

Как без каких-либо углубленных навыков в программировании сделать для себя приложение, которое будет а) бесплатным, б) полезным (в данном случае — вести учет расходов по фото чеков)? Просто надо проявить смекалку и творческий подход. Читаем у Вастрика!

Advapay уверены, что финтех-услуги и банковские сервисы после выхода мира из тотального карантина кардинально изменятся. Чего ждать? Внутрибанковских реформ, роста онлайн-торговли и онлайн-услуг, изменений в регулировании банков и финтеха и еще парочки вещей.

В CB Insights пришли к выводу, что в первом квартале 2020 года венчурное финансирование финтех-компаний значительно сократилось на фоне негативных последствий пандемии коронавируса. Логично! Худший результат за четыре года, кстати.

The Financial Brand выяснили, как COVID-19 изменил отношение зумеров к деньгам, и даже дали банкам советы по общению с ними: «Настало время сообщить, что вы здесь для них, а не только для предпринимателей или владельцев крупных счетов». Спойлер: советы для тех, кто действительно понимает что такое «лайфстайл банкинг» и готов меняться. 

Пока половина жителей Земли сидела на самоизоляции, коронавирус весь апрель диктовал финансовому миру свои правила. Ребята из APIBank рассказывают, что происходит с платежными транзакциями, какой показатель Monzo просел на 36% и кто купил API-платформу, которая оказывала услуги финтехам-конкурентам.

Вы же знаете о существовании Google Ventures — инвестиционном подразделении Google, с помощью которого корпорация осуществляет поиск стартапов с целью инвестировать в них. Куда вкладывают? Как развивают портфель? Чего ждать от них в будущем? И почему уже совсем скоро банки могут столкнуться с открытой и жесткой конкуренцией со стороны подобных игроков? Читайте тут.

Материалец о том, как пандемия подстегнула большинство российских банков перейти в онлайн. Нет, они и до вируса там были, но а) не все, б) не в том объеме, в) модель продаж пришлось сильно править. Еще бы, кредит сам себя не продаст! 

А вы заметили, что стало хайпово говорить о «времени нераскрытых возможностей в эпоху пандемии». Особенно в финтехе и блокчейне. Прям вот с каждым днем снежный ком подобных статей становится все больше. Вот еще одна «в копилку».

Ну, и сразу вот это прочтите. На контрасте, так сказать: почему в финтех-секторе в ближайшее время стоит ожидать большую волну слияний, поглощений и приобретений? Спойлер: всему виной кризис, а толстосумы, притаившиеся на время пандемии, уже «расправили плечи».

Пока весь мир борется с коронавирусом, VISA оформила заявку на патент обеспеченной фиатом и созданной на «централизованных компьютерах» цифровой валюты. Говорят, что центральным банкам может сильно пригодится. На чем работает? Вариантов два: эфир или hyperledger.

Что происходит с законом «О ЦФА»? В принципе, ничего хорошего от него не жду и не ждал, но то, что происходит сейчас, совершеннейший сюр, считаю. Предложения народных избранников заставляют сильно беспокоиться: «Все запретить, всех наказать» — это как вообще? Мы в XXI веке живем, уважаемые! А вы?

Бонус: внимательно изучайте условия по вкладам. Детально и дотошно. Времена, когда условия договора писали «мелким шрифтом на 19-й странице снизу» прошли, но каждый день банкстеры придумывают новые способы заработать на нас с вами.  

Спасибо за чтение. Не забудьте поделиться дайджестом с друзьями! Будьте здоровы и приходите еще.

Источник: https://kursoff.com/

Новый законопроект о цифровых активах: начало крипторепрессий или блеф?

 В конце мая участники криптовалютного рынка и независимые эксперты активно обсуждали новые законопроекты, которые касаются выпуска и оборота криптовалюты и предусматривают ответственность, в том числе уголовную, за нарушения в ее использовании.

Сергей Менделеев — основатель криптовалютной биржи Garantex, кандидат юридических наук и член инициативной группы «Сколково» по разработке пакета правок и предложений к законопроекту «О цифровых финансовых активах» — рассказывает, что не так c проектами документов о регулировании криптоактивов.

Shutterstock / REDPIXEL.PL

Почти три года ожиданий, слова о том, что президент «заболел» цифровой экономикой и прочие обнадеживающие заявления — и вот мы имеем новую редакцию законопроектов о регулировании криптовалют. Но вместо радости это событие ошарашило всех, кто имеет отношение к индустрии. 

Пока остальной мир пытается дать криптовалютам место в экономике, признавая прогрессивность нового финансового инструмента, в России решили фактически перечеркнуть будущее криптовалютной отрасли, ввести чудовищные штрафы и даже тюремные сроки за оборот биткоина и прочих цифровых монет.

Биткоины по пропускам

Согласно законопроекту, криптовалюты признаются имуществом. Это, пожалуй, единственное верное решение, принятое составителями документа. Оно поможет в расследовании дел о кражах, а также ведении банкротных и иных производств. 

Также, на мой взгляд, в верном направлении законодатель идет в части декларирования криптовалют и передачи по наследству, хотя я с трудом представляю себе нотариуса, обеспечивающего передачу биткоинов при отсутствии ключей.

Весь остальной текст документа напоминает не законопроект, а длинный список запретов. Эмиссия и организация оборота цифровых валют на территории РФ полностью запрещаются. 

15 топ-менеджеров, которые вывели свои компании на лидирующие позиции в рейтинге ESG.

Запрещается совершать операции с цифровыми валютами — принимать их к оплате, оплачивать товары и услуги, причем запрет относится не только к юридическим, но и к физическим лицам. Запрету подлежит и распространение информации об обращении и выпуске цифровых валют. 

Shutterstock / Wit Olszewski

За причастность к сделкам с криптовалютами или их организацию с использованием зарегистрированных в РФ сайтов пользователям грозят штрафы от 20 до 500 тысяч рублей, юрлицам — до 2 млн. Если ущерб экономике России будет признан особо крупным, виновнику грозит до 7 лет тюремного заключения с уплатой штрафа до 1 млн рублей и конфискацией цифровых активов. 

Прямого запрета на владение криптовалютами в проекте закона нет.

Вряд ли следственные органы будут относить стоящий в спальне компьютер криптопользователя к объектам российской информационной инфраструктуры, которую нельзя использовать при операциях. Но для того чтобы законно владеть криптой, ее нужно задекларировать, указав при этом, где именно была приобретена цифровая валюта.

Из того, что «можно» в отношении цифровых активов — можно их выпускать, но только аккредитованным Центробанком юрлицам, которые будут занесены в специальный реестр. Такие активы, по версии законопроекта, уже не являются криптовалютой, поскольку за каждым из них стоит юридическое лицо, которое несет за них ответственность и которым можно управлять. 

Опустим рассуждения о том, насколько сложным и долгим, скорее всего, будет процесс получения одобрения от ЦБ и выпуск таких security-токенов. Главная проблема в том, что это будет бессмысленной тратой денег, времени и нервов. Ведь даже если получится собрать все документы и получить аккредитацию ЦБ РФ, выпущенные security-токены вызовут море вопросов у американской Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). 

То есть огромный труд, который проделает проект ради получения разрешения ЦБ, окажется по сути напрасным — основным рынком для криптопроектов был и остается западный, на который, по всей вероятности, security-токенам из России путь будет заказан. 

В сухом остатке получаем законопроект, который фактически запрещает владение криптовалютой, в том числе биткоином, и условно легализует только security-токены. Это удивительное решение, которым Россия противопоставляет себя всему остальному миру. 

Такое впечатление, словно составители документа решили любой ценой проложить для России «особый путь», хотя достаточно было просто посмотреть по сторонам, да хотя бы на пример соседней Беларуси, где все операции с криптовалютой, включая майнинг, торговлю и эмиссию токенов, полностью легализованы и находятся в льготном положении относительно других видов бизнеса.

Сказка о потерянной логике

Если прочитать текст законопроекта еще внимательнее, то становится очевидно, что составители еще и запутались в терминологии. «Цифровые права», «цифровая валюта», «цифровые активы» — за торговлю одними предлагают сажать на 7 лет, а другими активно пользоваться. 

При этом авторам явно не хватило знаний и опыта работы с криптовалютой, чтобы понять, что текущая версия законопроекта вообще не запрещает оборот стейблкоина USDT.

Это забавно, учитывая, что именно он и является основным каналом вывода средств за рубеж по серым схемам, так же анонимен, как биткоин, но формально имеет лицо, «обязанное» по выпущенным токенам — Tether Limited, которое сейчас как раз трясет SEC на предмет достаточности обеспечения выпущенных на 4 млрд токенов. 

Есть и другие стейблкоины — монета братьев Винклвосс «доллар Gemini» (GUSD), по которому они формально являются обязанными лицами, есть официально одобренный со стороны Департамента финансовых услуг Нью-Йорка (NYDFS) стейблкоин Paxos Standard (PAX) и так далее.

Если читать закон буквально, то получается, что такие стейблкоины вообще выпадают за рамки правового регулирования. Они не подходят ни под предлагаемое определение цифровой валюты, ни под определение цифровых финансовых активов, но при этом полностью подпадают под определение цифровых прав в ГК РФ. 

Значит, запрет коснется только биткоина? А если завтра какое-то признаваемое Россией государство объявит-таки биткоин своим официальным средством платежа? Все? Будет полный легалайз?

А как быть с криптовалютой El Petro, которую правительство Венесуэлы, признаваемое в России, объявило официальным средством платежа наравне с боливаром? Ей можно будет торговать?

Shutterstock / AlekseyIvanov

Вот Николас Мадуро обрадуется, когда в России все будут обменивать его нефтяную крипту на рубли, а потом на западных биржах менять на биткоин. В нынешней редакции закон по сути это позволяет, так как наказания за собственно владение биткоином не предусмотрено.

Вызывает недоумение и запрет использования именно российских доменов и узлов. Запретили бы вообще тогда уж все, какая разница? Интересно, если я в России купил телефон и выехал с ним за границу, а там на западной бирже продал биткоин, я совершил уголовное преступление? Является ли мой телефон элементом российской инфраструктуры? Если нет, то когда происходит это превращение? В момент, когда пограничник ставит штамп в паспорт?

Почва для черного рынка

Я не знаю, кто выступает экспертами при написании проекта, но надеюсь, что в итоге они приведут ситуацию к некоему разумному знаменателю. Очень хочется надеяться, что то, что мы пока видим, — сырой вариант, который законодатели собираются дорабатывать, и, возможно, всплеск возмущения со стороны общественности окажет на этот процесс положительное влияние.

Полный запрет на оборот криптовалют приведет только к черному рынку. Мы видели это на примере запрета казино, который спровоцировал расцвет подпольных заведений.

Уверен, что в соседней Беларуси сразу же расцветут криптобиржи и именно в Минск потекут огромные объемы неучтенной наличности для покупки криптовалют.

Российских наркоманов от покупки биткоинов для приобретения запрещенных веществ на платформах в глубинном интернете эти меры не спасут. Во-первых, в каждом отдельном случае объемы будут не те, а во-вторых, они просто научатся делать это через западные серверы и платежные инструменты. 

Если уж так хочется назначать наказание, то его, возможно, стоит вводить именно за оборот незадекларированной криптовалюты. В том числе за организацию такого оборота — если ты помог без KYC/AML приобрести или продать крипту.

Пока непонятно, какой будет окончательная версия закона о ЦФА и получит ли она одобрение других госорганов, но в случае его принятия в нынешнем виде, всем криптостартапам в России придется срочно сворачивать деятельность на территории страны. Ничего кроме убийства отечественного крипторынка закон в его нынешней редакции, к сожалению, не добьется.

Источник: https://kursoff.com/

Игры, бонусные баллы и open source проекты: как закон о запрете криптовалют может «запретить» и другие отрасли

 С середины мая все неравнодушные активно обсуждают новую концепцию регулирования рынка криптовалют и токенов. Речь о более строгом и усложненном законопроекте «О цифровых финансовых активах», а также новых документах, предусматривающих полный запрет на выпуск и оборот криптовалют в России.

Юрист практики по интеллектуальной собственности / информационным технологиям «Качкин и Партнеры» Андрей Алексейчук рассказывает, как предлагаемые изменения могут повлиять не только на криптосферу, но и на другие отрасли.

О том, насколько запрет криптовалют негативно скажется на развитии криптовалютных проектов в России, сказали уже очень много. Законопроекты практически сразу получили негативный отзыв от «Сколково» и ряда экспертов, а затем и Минэкономразвития высказалось против законопроектов.

При этом формулировки основного законопроекта, касающегося криптовалют («О цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), сформулированы очень широко.

Применение его положений может в итоге повлиять на совершенно не связанные с криптовалютой отрасли и привести к таким последствиям, которых, наверное, не ожидали и сами авторы законопроекта.

Давайте попробуем разобраться более подробно.

Shutterstock / r.classen

Что не так с формулировками?

Законопроект вводит ключевой термин «цифровая валюта» и определяет его следующим образом:

15 топ-менеджеров, которые вывели свои компании на лидирующие позиции в рейтинге ESG.

«совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) принимаются в качестве средства платежа, не являющегося официальной денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только за обеспечение соответствия порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такой информационной системе ее правилам».

Если изложить данное определение простым языком, к запрещенной на территории РФ цифровой валюте будет относиться любая информация в информационной системе, которая:

предлагается или принимается в качестве средства платежа, то есть средства обмена на товары и услуги, или в качестве инвестиций, то есть объекта, приобретатель которого может получить дополнительный доход вследствие перепродажи или в форме дополнительных отчислений/выплат;

не обеспечивается валютой РФ, валютой иностранного государства или международной валютой;

не имеет лица, обязанного осуществить выплату, передать товар или выполнить иное требование обладателя информации, если только это не оператор информационной системы, в которой находится эта информация.

Какой-либо привязки к использованию криптографии, распределенного реестра или иных связанных с криптовалютой технологий в определении нет.

Законопроект содержит запрет на организацию или осуществление выпуска цифровой валюты c использованием инфраструктуры, расположенной на территории России, организацию обращения цифровой валюты и прием цифровой валюты в качестве средства платежа.

Виртуальная игровая валюта и платежи в компьютерных играх

Первый объект, который можно признать цифровой валютой — «игровые» деньги, используемые в многопользовательских компьютерных играх.

Законодательно статус игровых денег и объектов не урегулирован, и правоведы до сих пор спорят, являются ли виртуальные деньги и объекты имуществом. Однако в определение, содержащееся в законопроекте, игровая валюта легко укладывается.

Используется в качестве средства платежа, поскольку игрок обменивает игровые деньги на другие игровые объекты или услуги, имеющие для него ценность. Во многих онлайн-играх пользователь даже может на черном рынке конвертировать игровую валюту в реальные деньги и наоборот, хотя это, как правило, запрещено правилами игры.

Игровая валюта не обеспечивается реальными деньгами с точки зрения законодательства о национальной платежной системе.

Отсутствует лицо, которое было бы обязано предоставить обладателю игровой валюты какие-либо товары, работы или услуги или выполнить иное требование.

Соответственно, игровые деньги могут быть признаны цифровой валютой. И если серверы или доменные имена, используемые для обеспечения работы онлайн-игры, находятся в России, правообладатели игры, в случае принятия данного законопроекта, могут быть привлечены к ответственности за организацию выпуска и обращения цифровой валюты.

Unsplash

Баллы, начисляемые в бонусных программах

Другой объект, который, не являясь криптовалютой, может быть отнесен к цифровой валюте в соответствии с определением — это бонусные баллы, начисляемые покупателям в рамках различных программ лояльности.

В настоящий момент определение таких бонусных баллов также не содержится в законодательстве, а вопросы их выпуска, начисления и расходования покупателями частично урегулированы налоговым законодательством и законодательством о рекламе. 

В судебной практике бонусы в рамках программы лояльности, вне зависимости от формы их выражения — баллы, купоны, «рубли» или иные единицы, определяют как «механизм оценки лояльности покупателей, способ их мотивации и поощрения в последующем при выполнении определенных объемов покупок».

Бонусные баллы также можно признать «цифровой валютой», запрещенной к распространению.

Бонусные баллы используются в качестве средства платежа — покупатель в обмен на них может получить товары, работы или услуги бесплатно или с определенной скидкой, с зачетом уплаченных баллов.

Бонусные баллы, как правило, нельзя обменять на реальные деньги — российские рубли или валюту других стран.

Единственным лицом, обязанным предоставить что-то взамен бонусных баллов, как правило, является то же лицо, которое осуществляет учет бонусных баллов. Но почти в любых правилах программы лояльности содержится указание, что продавец не обязан в безусловном порядке предоставить скидку или бесплатный товар, а правила программы лояльности могут в любой момент измениться.

Соответственно, в случае принятия законопроекта под запретом могут оказаться и любые программы лояльности, основанные на начислении баллов.

Некоторые open source проекты

Этот риск связан не с содержащимся в законе определением «цифровой валюты», а с достаточно размытыми формулировками «организация выпуска цифровой валюты» и «организация обращения цифровой валюты».

Многое программное обеспечение распространяется с открытым исходным кодом на условиях так называемой свободной лицензии — лицензии, позволяющей любому лицу бесплатно использовать такое ПО при соблюдении определенных условий. Оно может быть разработано одним лицом, но достаточно часто — и это одна из ключевых особенностей open source — ПО разрабатывается децентрализованно, усилиями многих программистов из разных стран.

Например, на условиях открытой лицензии и с открытым исходным кодом разрабатывается ПО криптовалютных систем Bitcoin, Ethereum и других.

Соответственно, участие в разработке такого ПО может быть признано соучастием в организации выпуска или обращения цифровых валют, особенно с учетом того, что в законопроектах предлагается установить за эти действия уголовную ответственность.

Причем теоретически речь может даже идти не об участии именно в программном обеспечении, связанном с криптовалютами, но и об участии в разработке неких универсальных библиотек или компонентов, которые в последующем будут использоваться для организации выпуска или обращения криптовалют. 

В результате обычные разработчики, не имеющие намерения участвовать в выпуске или обращении криптовалют, могут быть привлечены к уголовной ответственности. А с учетом того, что следственные органы не всегда хорошо разбираются в подобного рода вопросах, риск представляется вполне реальным.

Вместо заключения

Очевидно, что разработанные депутатами Госдумы законопроекты могут не только оказать негативное влияние на развитие в России криптовалютного рынка и технологий, но и повлиять на сферы, совершенно не связанные с криптовалютой. При этом потенциальным «пострадавшим отраслям» будет довольно сложно повлиять на рассмотрение и принятие законопроекта.

Немногое, что возможно сделать — привлекать внимание к законопроекту через СМИ, значимые в отрасли организации, торгово-промышленные палаты и ассоциации предпринимателей, а также иными способами доносить свою позицию до депутатов и чиновников.

Будем надеяться, что данные законопроекты все-таки будут отклонены или концептуальным образом переработаны.

Источник: https://kursoff.com/

ТОП 30 САЙТОВ ПРО КРИПТОВАЛЮТУ:

 

	ТОП 30 САЙТОВ ПРО КРИПТОВАЛЮТУ:
1)	https://bitcoin-20240.blogspot.com
2)	https://bitcoin-20241.blogspot.com
3)	https://bitcoin-20242.blogspot.com
4)	https://bitcoin-20243.blogspot.com
5)	https://btc-1020.blogspot.com
6)	https://btc-1021.blogspot.com
7)	https://btc-1022.blogspot.com
8)	https://bitcoin-20244.blogspot.com
9)	https://bitcoin-20245.blogspot.com
10)	https://bitcoin-20246.blogspot.com
11)	https://bitcoin-20247.blogspot.com
12)	https://btc-1023.blogspot.com
13)	https://bitcoin-20248.blogspot.com
14)	https://bitcoin-20249.blogspot.com
15)	https://bitcoin-20250.blogspot.com
16)	https://btc-1024.blogspot.com
17)	https://bitcoin-20251.blogspot.com
18)	https://btc-1025.blogspot.com
19)	https://bitcoin-20252.blogspot.com
20)	https://btc-1026.blogspot.com
21)	https://bitcoin-20253.blogspot.com
22)	https://btc-1027.blogspot.com
23)	https://bitcoin-20254.blogspot.com
24)	https://btc-1028.blogspot.com
25)	https://bitcoin-20255.blogspot.com
26)	https://btc-1029.blogspot.com
27)	https://bitcoin-20256.blogspot.com
28)	https://btc-1030.blogspot.com
29)	https://bitcoin-20257.blogspot.com
30)	https://btc-1031.blogspot.com